Pojištění domácnosti a nemovitosti: rozdíl a podpojištění

Domácnost, nebo nemovitost: co které pojištění kryje

Pojištění domácnosti je pojištěním souboru movitých věcí. Tyto věci tvoří zařízení domácnosti a slouží jejímu provozu nebo potřebám jejích členů^[1]. Jde například o nábytek, oblečení nebo spotřebiče.

Pojištění nemovitosti (Česká asociace pojišťoven, dále ČAP, mu říká pojištění budov) chrání obytné budovy a související stavby na stejném pozemku. Patří sem rodinný dům, bytový dům, chata, byt v osobním vlastnictví, garáž a také plot, bazén nebo skleník^[2].

Hranice mezi oběma pojištěními není vždy zřejmá. Kam patří kuchyňská linka na míru, podlahy nebo vestavěné skříně, určují pojistné podmínky. Zkontrolujte to, aby tyto věci nezůstaly mimo obě smlouvy.

Vlastník, nájemce, nebo byt v SVJ

Pojistit můžete majetek, na kterém máte pojistný zájem. Zákon ho předpokládá především u vlastního majetku^[4].

• Vlastníte rodinný dům. Stavbu kryje pojištění nemovitosti, věci uvnitř pojištění domácnosti. Jde o dvě různá pojištění, i když mohou být v jedné smlouvě.
• Vlastníte byt v domě se společenstvím vlastníků (SVJ). Vaše jednotka zahrnuje byt a podíl na společných částech domu^[4]. Správu domu zajišťuje SVJ^[4]. Pojištění domu patří mezi smlouvy, které osoba odpovědná za správu domu může sjednat^[5]. Zeptejte se výboru nebo správce, zda je dům pojištěn, na jakou částku a co pojištění zahrnuje uvnitř bytů. Pojištění budov se podle ČAP může týkat i bytu v osobním vlastnictví^[2]. Vaše movité věci patří do pojištění domácnosti, ne do pojištění domu^{[1] [2]}.
• Bydlíte v nájmu. Byt ani dům vám nepatří, takže pojištění stavby řeší vlastník. Vy můžete pojistit své věci a svou odpovědnost za škodu.

Podpojištění: proč dostanete méně, než je škoda

Podpojištění nastává, když je pojistná částka nižší než pojistná hodnota majetku. Pojistná částka je horní hranice plnění, kterou si ve smlouvě sjednáte^[6]. Pojistná hodnota vyjadřuje, kolik majetek skutečně stojí. Smlouva může určit, jak se počítá. Pokud ji neurčí, je pojistnou hodnotou obvyklá cena^[7].

Občanský zákoník v § 2854 stanoví: je-li pojistná částka v době pojistné události nižší než pojistná hodnota, sníží se plnění v poměru, v jakém je pojistná částka k pojistné hodnotě^[3]. Rozhoduje stav v době škody, ne v den podpisu smlouvy. Krácení neplatí, pokud se s pojišťovnou dohodnete, že plnění sníženo nebude^[3].

Příklad: Vybavení bytu má hodnotu 750 000 Kč. Pojištěno je na 400 000 Kč. Prasklá hadice způsobí škodu 100 000 Kč.

• poměr pojistné částky k hodnotě: 400 000 / 750 000 = 0,533
• plnění: 100 000 Kč × 400 000 / 750 000 ≈ 53 333 Kč
• zbytek, asi 46 667 Kč, zaplatíte sami

Krácení se tedy týká i malé škody, ne jen úplného zničení. Příklad nepočítá se spoluúčastí.

ČAP v roce 2023 upozornila, že u řady smluv klienti neaktualizují pojistné částky, i když hodnota nemovitostí a ceny stavebních prací rostly. O podpojištění se pak často dozvědí až po škodě^[8]. Viceguvernér ČNB v roce 2023 upozornil, že pokračující nepříznivý ekonomický vývoj může vést k tomu, že lidé budou méně pojištění^[9].

Přepojištění je opačný případ: pojistná částka je vyšší než pojistná hodnota. Vyšší plnění vám nepřinese. Škodové pojištění vyrovnává jen skutečný úbytek majetku^[6]. Vy i pojišťovna můžete navrhnout snížení pojistné částky a poměrné snížení pojistného. Když druhá strana návrh do jednoho měsíce nepřijme, pojištění zanikne^[7].

Nová cena, nebo časová cena

Pojistnou hodnotu lze sjednat v nové, nebo v časové ceně.

• Nová cena je cena, za kterou lze v daném místě a čase věc stejnou nebo srovnatelnou znovu pořídit^[10]. U stavby jde o cenu, za kterou by bylo možné postavit stavbu stejného druhu, velikosti a kvality^[2].
• Časová cena je cena, kterou měla věc bezprostředně před pojistnou událostí. Vychází z nové ceny a zohledňuje opotřebení nebo naopak zhodnocení, například opravou či modernizací^[11].

U starších věcí bývá rozdíl velký. Při pojištění na časovou cenu dostanete za starou pračku jen hodnotu, kterou měla těsně před škodou. Podle ČAP je dnes u pojištění domácnosti obvyklé pojištění na novou cenu^[1]. Přesné definice a případné výjimky najdete v pojistných podmínkách.

Pojištění odpovědnosti: když škodu způsobíte vy

Pojištění odpovědnosti v běžném občanském životě kryje škody, které způsobíte jiným. ČAP uvádí jako příklady vytopení sousedů a neúmyslné škody způsobené dětmi nebo domácími zvířaty^[12]. Nejčastěji se sjednává spolu s pojištěním domácnosti. Obvykle se vztahuje na všechny, kdo s pojištěným trvale žijí v jedné domácnosti^[12].

Zákon říká, že pojišťovna za vás nahradí škodu poškozenému v rozsahu podle zákona nebo smlouvy, pokud vám povinnost k náhradě vznikla^[13]. Pojištění tedy neplatí škodu, za kterou neodpovídáte. Poškozený má přímé právo vůči vaší pojišťovně jen tehdy, když to smlouva nebo jiný zákon stanoví^[13].

Pokud vlastníte dům, můžete mít i pojištění odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti. ČAP uvádí příklad, kdy se z domu uvolní část okapu a poškodí sousedův skleník^[12].

Zkontrolujte limit plnění. Pokud bydlíte v nájmu, ověřte si také, zda pojištění kryje škodu na pronajatém bytě.

Kde pojištění často nestačí: limity a výluky

Krádež vloupáním a prostá krádež. V pojištění domácnosti se pojišťuje odcizení věcí krádeží vloupáním nebo loupeží^[14]. Prostá krádež je jiná situace. Zloděj nemusí překonat žádnou překážku, třeba vezme neuzamčenou věc. Proto ČAP označuje její pojištění za problematické^[15]. Co se považuje za vloupání a jaké zabezpečení se vyžaduje, stanoví vaše podmínky.

Zvláštní limity (sublimity). Smlouva může pro některá rizika nebo skupiny věcí sjednat sublimit. Je to část celkového limitu a celkový limit nezvyšuje^[16]. Zjistěte, jaké sublimity platí pro hotovost, šperky, elektroniku, kola nebo věci mimo byt. Liší se podle pojišťovny i smlouvy.

Sklep, kočárkárna, společná chodba. Místem pojištění jsou obytné prostory bytu a obvykle i některé prostory mimo byt, například půda nebo sklep^[1]. Pro tyto prostory mohou platit jiné limity a podmínky zabezpečení. Ověřte si, zda smlouva kryje i věci v kočárkárně nebo na společné chodbě a za jakých podmínek.

Povodeň a záplava. Pojišťovny tyto pojmy rozlišují. Povodní rozumějí například vylití vody z břehů vodních toků nebo nádrží^[17]. Záplavou obvykle rozumějí zaplavení pozemku proudící nebo stojící vodou, a to i z jiných příčin než povodně^[18]. Vodní zákon má vlastní definici povodně, ta ale platí pro účely tohoto zákona^[19]. Pro plnění rozhodují definice ve vašich podmínkách. U novějších smluv je podle ČAP záplava obvykle v základním krytí, u starších šlo o volitelné riziko^[20].

Pojišťovny při hodnocení rizika povodně a záplavy podle lokality vycházejí mimo jiné z povodňových map ČAP a mohou se od nich odchýlit^[21]. Úřední záplavová území stanovuje vodoprávní úřad^[19]. Jejich mapu najdete v Povodňovém informačním systému POVIS2 Ministerstva životního prostředí^[22].

Vandalismus. Jde o úmyslné poškození nebo zničení věci někým jiným než vámi nebo lidmi z vaší domácnosti. Podle ČAP pro něj bývá stanoven limit plnění^[23].

Spoluúčast. Pokud je ve smlouvě výslovně ujednána, část škody nesete sami^[6]. Zkontrolujte její výši a zda pro některá rizika neplatí vyšší spoluúčast.

Indexace a hlášení změn

Ceny stavebních prací a materiálu se mění. Pojistná částka sjednaná před lety proto může dnes vést k podpojištění^[8]. Jedním z nástrojů je indexace. Pojišťovna sleduje vývoj cen a ke každému výročí smlouvy navrhne případnou novou výši pojistné částky^[20]. Pokud indexaci nemáte, ČAP doporučuje obrátit se na pojišťovnu alespoň jednou za 2 až 3 roky a hned po rekonstrukci, která zvyšuje hodnotu nemovitosti^[20].

Zákon také ukládá oznámit pojišťovně bez zbytečného odkladu zvýšení pojistného rizika. Jde o podstatnou změnu okolností uvedených ve smlouvě nebo těch, na které se pojišťovna ptala, pokud zvyšuje pravděpodobnost pojistné události^[24]. Když tuto povinnost nesplníte, pojišťovna může pojištění vypovědět. Pokud mezitím nastane pojistná událost, může snížit plnění. Sníží ho v poměru pojistného, které dostala, k pojistnému, které by jinak dostala^[24].

Rekonstrukce tak může smlouvu ovlivnit dvakrát. Zvýší hodnotu majetku, což bez úpravy pojistné částky vede k podpojištění. A může změnit okolnosti, na které se pojišťovna ptala.